개인회생 면책 후 신용점수 회복에 가장 효과적인 방법

개인회생 절차를 성실히 이행한 후에는 법원에 면책결정을 신청합니다. 신청받은 법원은 검토 후 면책결정을 하고 신용정보기관에 그 사실을 통보합니다. 신용정보기관은 관련 신용정보가 회복되었음을 기록하게 되지만, 개인 신용이 바로 정상화되는 것은 아닙니다. 이후 꾸준한 관리가 필요하죠. 

개인회생 면책 후 신용점수를 빠르고 효과적으로 회복하려면 다음과 같은 전략을 실천하는 것이 중요합니다.




1. 연체 없는 금융생활 유지

  • 통신요금, 공과금, 각종 납부는 반드시 기한 내에 납부하세요. 이런 작은 행동들이 신용 점수에 미치는 영향은 큽니다. 
  • 연체 기록은 신용점수 회복에 가장 큰 장애물이므로, 자동이체 등을 활용해 절대 연체가 발생하지 않도록 관리해야 합니다. 정답이 있는 것은 아니지만 신용점수가 올라가려면 적어도 6개월 이상의 무연체 기록이 나타나야 합니다. 

2. 소액 신용카드(체크카드) 또는 담보 신용카드 꾸준히 사용

  • 신용카드가 어렵다면 체크카드라도 매달 꾸준히 사용해 결제 실적을 쌓으세요. 개인회생 면책결정이 되었다고 해서 바로 신용카드를 발급 받을 수 있는 것은 아닙니다. 카드사마다 정책이 달라서 간혹 발급이 되는 경우도 있지만, 이는 카드사의 재량입니다.
    어쨌든 중요한 것은 신용카드 등의 신용혜택을 받고 얼마나 성실히 관리했느냐를 기록으로 체크한다는 것입니다. 
  • 일부 금융기관에서는 담보 신용카드를 발급해주기도 하며, 이를 매달 소액이라도 사용하고 결제하면 신용점수 회복에 큰 도움이 됩니다.

3. 주거래 은행 변경 및 새로운 금융거래 시작

  • 개인회생 전 채권자였던 금융기관보다는, 새롭게 거래를 시작한 은행을 주거래 은행으로 삼고 급여 이체, 자동이체 등 금융활동을 집중하세요.
  • 이는 금융기관 내부 기록상 불이익을 줄이고, 신용점수 회복에 유리합니다.
  • 이미 대부분 그렇게 해왔을 것입니다. 개인회생 시작할 때 채무가 있던 그 은행을 계속 이용한다는 것은 좀 이상하지 않겠습니까. 그래서 대부분 다른 은행 계좌를 이용하여 개인회생에 필요한 대금을 납부하게 되지요. 
  • 이 은행과의 금융거래를 성실하게 유지해서 신용회복을 꾀하는 것이 가장 좋다고 보여집니다. 

4. 신용정보 비금융 실적 등록

  • 휴대폰 요금, 공과금 등 비금융정보를 신용정보회사(KCB, NICE 등)에 등록하면 신용점수에 긍정적으로 반영됩니다.
  • 통신사 고객센터에서 납부 실적을 발급받아 신용정보사 홈페이지나 앱에서 직접 등록할 수 있습니다.
  • 이런 것을 등록하는 목적은 개인회생 면책결정 후 아무것도 하지 않으면 개인의 신용점수를 변하시켜야 할 아무런 이유가 없어지기 때문입니다. 신용카드나 신용대출이 일정기간 동안 어렵기 때문에 개인이 할 수 있는 통신 요금이라도 성실히 납부한다는 것을 보여줘야 합니다. 
  • 신용정보관리기관은 이러한 개인의 정보를 모아서 신용점수를 올리는 관리를 하게되는 것이죠. 



5. 정기적인 소득 증빙과 꾸준한 금융거래

  • 매달 일정한 소득이 들어오는 직장인의 경우, 급여통장 실적을 쌓으면 신용점수 회복 속도가 빨라집니다. 주거래 은행을 정하고 그 은행에 급여계좌를 만들어서 꾸준하게 급여이체 실적을 쌓으세요. 꾸준한 정기적인 수입이 있다는 것은 개인 신용점수에 미치는 영향이 큽니다. 
  • 프리랜서나 자영업자는 소득 증빙 자료를 꼼꼼히 관리해야 합니다.

6. 신용점수 주기적 점검 및 오류 정정

  • 신용점수 변동을 월 1회 이상 확인하고, 오류가 있다면 즉시 정정 요청을 하세요.
  • 신용정보사에서 무료로 점수를 확인할 수 있습니다.
  • 통상 NICE 또는 KCB에서는 무료 신용정보조회가 가능합니다. 4개월에 1회 연간 3회 정도 가능합니다. 신용정보조회를 너무 많이 하는 것도 신용 점수 하락에 영향이 있습니다. 
  • 따라서 특히 사채, 사금융 기관의 신용조회는 신용 점수 하락에 크게 영향을 미친다는 것은 잘 알려진 사실입니다. 

7. 추가 채무 발생 주의

  • 면책 후 무리한 대출이나 신용카드 할부, 현금서비스 등은 피하고, 신용회복이 충분히 이루어진 후에 신중하게 이용해야 합니다.
  • 이런 문제는 개인회생 면책후 관리와 관계가 없다고 하더라도 누구라도 평상시 잘 관리해 나가야 하는 부분입니다. 신용 점수는 나빠지기는 쉬워도 올리기는 어렵습니다. 평소 신용 점수가 나빠지지 않도록 잘 관리하는 것이 중요합니다. 

요약: 실천 루틴

  • 통신요금, 공과금, 카드 결제 등 모든 납부를 연체 없이 관리
  • 체크카드, 담보 신용카드 등으로 소액 결제 실적 꾸준히 쌓기
  • 새 은행에서 주거래 계좌 개설 및 급여 이체 등 적극 활용
  • 비금융정보(통신요금 등) 신용정보사에 등록
  • 신용점수 월 1회 이상 점검 및 오류 바로잡기
  • 불필요한 대출·카드 사용 자제, 신중한 금융생활

이러한 방법들을 3~6개월 이상 꾸준히 실천하면, 개인회생 면책 후에도 신용점수는 충분히 회복될 수 있습니다.




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